Правила идеального заемщика — как точно получить ипотеку?

Способы, которые помогут убедить банк выдать ипотечный кредит
1. Формирование хорошей финансовой репутации
Любой банк будет внимательно изучать финансовую репутацию потенциального заемщика, чтобы уменьшить собственные риски. Чтобы составить представление о клиенте, финансовые учреждения проверяют кредитную историю, которая в течение 15 лет хранится в Бюро кредитных историй.
Во время принятия решения будет учитываться, были ли у потенциального заемщика в прошлом просрочки, если ли на текущий момент непогашенные кредиты. Хорошая кредитная история — это показатель того, что заемщик умеет планировать свои расходы и ответственно относится к внесению ежемесячных платежей.
Многие заемщики не совсем понимают, зачем необходима проверка кредитной истории, ведь ипотечный кредит предполагает, что приобретаемое жилье будет залогом по сделке. На самом деле ни один банк не заинтересован в продаже имущества в счет долгов, поскольку этот процесс затягивается на долгие месяцы и требует дополнительных затрат.
Улучшить испорченную кредитную историю достаточно сложно, поскольку информацию, хранящуюся в Бюро кредитных историй, нельзя изменить или удалить. Заемщики в такой ситуации могут:
• оформить новый потребительский кредит и выплатить его в установленный срок, и только после этого подавать заявку на ипотеку. Это увеличит шансы получить ипотечный кредит, поскольку банк в первую очередь будет учитывать информацию по недавним займам, а не по тем, которые были оформлены несколько лет назад;
• собрать документы, которые подтверждают, что просрочки платежей были по уважительной причине, например, из-за болезни или уменьшения размера заработной платы, и предоставить их сотруднику банка, в котором планируется оформить ипотечный кредит;
• оформить ипотечный кредит на другого члена семьи.
2. Оформление вкладов
Многие специалисты акцентируют внимание на том, что наличие депозитов увеличивает шансы на получение ипотечного кредита. Такой клиент имеет сбережения на случай непредвиденных обстоятельств, поэтому в случае возникновения финансовых трудностей денежные средства могут быть использованы для внесения ежемесячного платежа по кредиту.
3. Обращение в банк, где оформлена зарплатная карта
Зарплата для большинства заемщиков, выплачивающих ипотечный кредит, — это главный источник дохода, поэтому в любом банке, прежде чем оформить сделку, запросят справку о размере оклада. В первую очередь заемщику нужно подавать заявку на ипотеку в банк, в котором он получает каждый месяц зарплату. Банковские учреждения чаще идут навстречу владельцам зарплатных карт, а иногда предлагают им более низкие процентные ставки.
4. Получение стабильного ежемесячного дохода
Наряду с кредитной историей главным критерием становится размер ежемесячных доходов. Каждый банк рассматривает заявки индивидуально, учитывая не только зарплату заемщика, но и общий доход семьи. В любом случае, оформить ипотечный кредит практически невозможно, если доход заемщика, проживающего в Москве и Санкт-Петербурге, меньше 20 тысяч рублей. По оценкам экспертов, для регионов размер минимальной зарплаты, при котором можно оформить ипотеку, составляет 15 тысяч рублей. Обычно банки выдают ипотечные кредиты лишь в том случае, когда сумма ежемесячных взносов не превышает 50% от общего дохода заемщика.
Если банки отказываются выдать кредит, аргументируя это недостаточным уровнем дохода, заемщику придется:
• искать более дешевый объект недвижимости;
• увеличивать сроки кредитования;
• искать кредитную программу, по которой действуют меньшие процентные ставки.
5. Длительный стаж работы
Прежде чем подавать заявку на ипотечный кредит, нужно проработать на последнем месте работы не меньше полугода, а некоторые финансовые учреждения отказывают клиентам, чей стаж работы меньше года и даже двух лет. В случае если у заемщика это первое место работы после завершения учебы, банки обычно увеличивают минимальный стаж с шести месяцев до года. В редких случаях возможен еще один вариант — три месяца работы в одной компании при общем трудовом стаже более двух лет.
6. Подтверждение дополнительных источников дохода
Нередко потенциальные заемщики имеют несколько источников дохода. Например, бухгалтер может вести бухгалтерский учет нескольких мелких фирм, соответственно, его доход будет складываться из нескольких сумм. В этом случае в банк необходимо представить документальное подтверждение наличия дополнительного дохода.
Люди, работающие дистанционно, прежде чем оформлять кредит, могут обсудить со своим работодателем возможность оформления трудового договора.
7. Нестандартные способы убеждения
Существует несколько нестандартных способов убеждения банка, которые могут использовать заемщики. Первый аргумент — это наличие детей, что, безусловно, расценивается банковскими учреждениями с положительной стороны. Такие заемщики могут потратить материнский капитал на выплату ипотечного кредита, поэтому риск, что у них возникнут финансовые трудности, меньше, чем у других клиентов.
Еще один важный аргумент — наличие пассивных источников дохода, например, от сдачи уже имеющейся квартиры в аренду. Можно также принести рекомендательное письмо от работодателя, документы, подтверждающие наличие грантов и патентов, поскольку некоторые банки учитывают их во время принятия решения о выдаче кредита.
Какой он, идеальный заемщик?
Если подвести итог, то получится, что идеальный заемщик — это человек, который имеет официальную работу и стабильный ежемесячный доход, размер которого как минимум в два раза больше, чем сумма ежемесячных платежей по ипотечному кредиту. Очень важно, чтобы стаж на последнем месте работы был не меньше 6 месяцев, поскольку именно такое требование выставляют к заемщикам большинство российских банков.
Пенсионный возраст не может быть преградой для оформления кредита, но существует одно ограничение. На момент внесения последнего платежа пенсионеру должно быть больше 65 лет. Отдельные банки выставляют требование 60 и даже 75 лет.
Идеальными заемщиками многие банки считают военных пенсионеров, поскольку такие люди выходят на пенсию достаточно рано, а затем находят новую работу. Еще одна причина лояльного отношения банков состоит в том, что в России действуют государственные программы ипотеки для военных пенсионеров.
Идеальные заемщики имеют депозиты, дополнительные и пассивные источники дохода. Очень важно, чтобы на момент оформления ипотечного кредита суммы накоплений было достаточно для внесения ежемесячных платежей в течение 3-4 месяцев, поскольку большинство кредитных договоров предполагает, что банк может потребовать досрочного погашения всего кредита в случае просрочки с внесением платежей более 1 месяца.